Billig bilfinansiering: Sådan vælger du den bedste bilfinansiering
Det er vigtigt, at du undersøger markedet for bilfinansiering, inden du vælger, hvor pengene skal komme fra til din næste bil. Der kan nemlig være flere tusinde kroner til forskel på de forskellige løsninger. Det betyder, at du sparer penge hver eneste måned i afbetaling på din bil. Men hvordan finder du den bedste bilfinansiering?
Skal du låne penge til den nye bil i banken? Er det det sikreste? Eller det billigste? Bilforhandlerne lokker også med bilfinansiering til lav rente. Er det et godt bud? Eller hvad med finansiering via friværdien i dit hus?
Vejene til finansiering af bilen er mange. Men hvordan finder du den, der passer bedst til dig? Og ikke mindst den billigste bilfinansiering? Bliv meget klogere her.
Hvad koster et billån?
Prisen på et billån afhænger af en række faktorer. Men de vigtigste punkter, hvor der kan være stor forskel på de forskellige bilfinansieringstilbud er renterne på lånet og omkostningerne ved lånet.
For at gøre det lettere for dig som forbruger, at gennemskue hvilket lån, der er det billigste for, er begrebet ÅOP blevet indført.
Vælg lån med den laveste ÅOP
Ved optagelse alle typer lån, er udbyderen forpligtet til at oplyse dig, hvor stor ÅOP er. ÅOP fortæller dig, hvad de samlede Årlige Omkostninger i Procent er i forbindelse med lånet. Det er altså en langt mere præcis måde at sammenligne to lån på, end ved blot at sammenligne renten.
Så skal du vælge mellem to lån, der ellers lyder helt ens, bør du altså vælge det lån, der har den laveste ÅOP.
Vælg den højeste rente, hvis ÅOP er ens
Det lyder måske ulogisk. Men hvis du skal vælge mellem to finansieringstilbud med samme ÅOP, så bør du faktisk vælge det tilbud, der har den højeste rente. Det vil nemlig betyde, at du sparer mere, hvis du eksempelvis sælger bilen før lånet er afviklet, fordi du sparer renter.
Hvad er stiftelsesomkostninger ved bilfinansiering?
Ud over rente og ÅOP bør du også se på stiftelsesomkostningerne. Du betaler altid for stiftelsen af et billån. Det drejer sig som minimum om følgende:
- Stiftelsesomkostninger, der typisk ligger på 1-3% af lånets størrelse
- Stempelafgift af lånebeløbet på 1,5%
- Tinglysningsafgift på 1.500 kr.
- Gebyrmærke til forsikringsselskab på 750 kr.
Den første post er ofte til forhandling, og det er et af de steder, udbyderne af bilfinansiering kan adskille sig fra hinanden. Men stempelafgiften, tinglysningsafgiften og gebyrmærket ligger fast. Dem kan du ikke slippe for.
Der kan også være andre omkostninger i forbindelse med oprettelsen af lånet. Så se dig godt for.
Hvor længe skal min bilfinansiering løbe over?
Løbetiden på din bilfinansiering bør tilpasses værdien af din bil. Det vil sige, at du aldrig bør skylde mere, end bilen er værd.
Drejer det sig om finansiering af brugt bil, er det vigtigt, at du er realistisk omkring bilens fremtidige værdi, så du ikke står med en bil, der er mindre værd end restgælden i den.
Derfor afhænger løbetiden selvfølgelig også af, hvornår din bil ikke har nogen værdi længere. Vi anbefaler dog maksimalt en løbetid på 8 år, selv på en ny bil.
Vær også opmærksom på dit kørselsbehov. Hvis du kører mange kilometer årligt, falder værdien af bilen hurtigere, og derfor bør løbetiden være kortere.
Hvad koster bilfinansiering i banken?
Selvom renterne ofte kan være lidt højere i banken end hos bilforhandleren, er det alligevel værd at få et tilbud fra din egen bank. Eller måske et tilbud fra en ny bank, hvis du er villig til at skifte bank. Nogle gange kan banken være med på den lave rente, bilforhandleren kan præstere.
Samtidig er stiftelsesomkostningerne ofte lavere i banken, end hos bilforhandleren. Stiftelsesomkostningerne kan du ikke få fradrag for, som du kan med renten. Så selvom lånet hos bilforhandleren har en lavere rente og en lavere ÅOP, kan stiftelsesomkostningerne betyde, at lånet i banken alligevel bliver den billigste løsning samlet set.
Bilfinansiering hos bilforhandleren
Bilforhandlerne lokker med billån med lav rente, og derfor kan det være fristende at slå til. Og tit kan du da også opnå lige så lav rente hos bilforhandleren, som hos de billigste banker.
Du bør dog være opmærksom på, at stiftelsesomkostningerne ofte er højere hos bilforhandlerne. Derfor bør du som minimum få et alternativt tilbud fra banken på, hvad finansieringen koster derigennem.
Husk på, at stiftelsesomkostningerne ikke er fradragsberettigede, som renteudgifterne er.
Finansiering af bilen hos bilforhandleren kan sagtens vise sig at være den bedste løsning. Især hvis du er god til at forhandle om stiftelsesomkostningerne
Bilfinansiering gennem realkreditlån
Hvis du har friværdi i huset, kan du bruge friværdien som sikkerhed for et realkreditlån. Eller en forhøjelse af det eksisterende. Fordelen ved at finansiere din bil igennem et realkreditlån er at renten er meget lav, som tiderne er nu.
Du skal dog være opmærksom på, at tilpasse løbetiden til bilens restlevetid. Ofte løber realkreditlån over 20 eller 30 år, og det er alt for længe. Så kommer du til at stå med en bil uden værdi, der stadig er gæld i.
Gode råd til valg af bilfinansiering
Sørg for at være godt forberedt, når du skal vælge bilfinansiering. Alt for mange vælger at hoppe på et hurtigt tilbud fra bilforhandleren, uden at undersøge alternativerne først.
Få priser fra mindst to forskellige steder
Undersøg priser på nettet – eksempelvis med en prissammenligningstjeneste. Du bør få tilbud fra mindst to forskellige steder. Og gerne flere. Sørg også for både at få tilbud fra banken og bilforhandleren. Så er du godt rustet.
Forhandl om stiftelsesomkostningerne
Stiftelsesomkostninger – i hvert fald låneudbyderens egen del – er næsten altid til forhandling. Så vær ikke bange for at forhandle om prisen. Her er det rigtigt nyttigt at have flere forskellige tilbud. Det gør det lettere for dig at forhandle om prisen, når du kan vise, hvad andre tager.
Vilkårene for tidlig indfrielse
Husk også at undersøge om du skal betale gebyr, hvis du indfrier lånet før det udløber. Det kan for eksempel være hvis du sælger bilen før lånet er betalt færdigt.